Stel je hebt het even helemaal gehad met Nederland na deze corona periode en je wil er een langere tijd, zeg bijvoorbeeld een half jaar of zelfs een heel jaar, op uit. Met je baas heb je afgesproken dat je in principe na deze periode gewoon weer bij ze aan het werk kunt, je krijgt alleen deze vakantieperiode niet doorbetaalt. Misschien heb je wel wat spaargeld liggen die je kan gebruiken voor deze vakantie, maar eigenlijk laat je dat liever liggen voor het kopen van een huis of het bekostigen van de studie van je kinderen. Maar zonder geld kun je niet op reis. Hoe ga je je sabbatical nu financieren?
Wat is een doorlopend krediet?
Een goede optie die je zou kunnen overwegen is het doorlopend krediet. Wat is nu zo’n doorlopend krediet? Een doorlopend krediet is een lening waarbij je van tevoren afspreekt welk bedrag je maximaal mag lenen. Je limiet wordt bepaald aan de hand van je verwachte inkomsten en uitgaven. Het is dus belangrijk alvorens je een doorlopend krediet afsluit te weten waar je de lening voor wilt gebruiken, en hoeveel je dat gaat kosten. Voor je reis bijvoorbeeld moet je dus van tevoren goed nagaan wat je denkt te besteden, hoeveel je daarvan wilt gaan lenen en hoeveel je zelf kan bekostigen. Heb je het limiet bepaald dan heb je in principe daarna de vrijheid om geld op te nemen, totdat het afgesproken limiet is bereikt. Dat betekent dat je dus niet te maken hebt met een eenmalig of periodiek bedrag dat op je rekening gestort wordt, maar dat je volledig vrij bent om tot de limiet geldbedragen op te nemen.
Doorlopend krediet is flexibel krediet
Ja, het doorlopend krediet wordt ook wel een flexibel krediet genoemd. Ten eerste, heeft dit natuurlijk te maken met het feit dat je erg flexibel bent in het opnemen van het geld. Besteed je bijvoorbeeld relatief veel geld in de eerste maanden van je sabbatical dan neem je wat meer op, terwijl je in de laatste, hopelijk wat goedkopere maanden, weer minder geld opneemt. Maar dit is niet het enige waar flexibel naar verwijst. Naast de vaste rente en aflossing die per kredietverstrekker varieert van 1% tot 2% van het totaalbedrag, betaal je over elk opgenomen bedrag ook een variabele rente. Dit heeft zowel voordelen als nadelen. Neem je relatief weinig op en is de marktrente relatief gunstig, dan zul je ook relatief gezien vrij goedkoop lenen. Maar neem je daarentegen met enige regelmaat op en is de marktrente hoog, dan zul je vrij veel rente betalen. De kosten van flexibiliteit zijn dan ook meer voelbaar.
Wat kost een doorlopend krediet?
Helaas kunnen we hier geen antwoord op geven. De kosten van je doorlopend krediet zijn namelijk van meerdere dingen afhankelijk. Ten eerste is het totaalbedrag dat je als limiet stelt van belang. Een hoger bedrag betekent dat je meer rente en aflossing betaald en daardoor logischerwijs meer geld kwijt bent. Daarnaast is ook de duur van je doorlopend krediet van belang. Heb je een relatieve korte lening in gedachten dan betaal je natuurlijk minder lang rente en zul je goedkoper uit zijn dan als je over een langere periode leent. Dit heeft natuurlijk alles te maken met de marktrente. Leen je in een tijd waar de marktrente relatief hoog is, dan heb je een dure lening. Maar is de rente gunstig, dan zal ook je lening niet zo heel duur zijn. Ten slotte is de snelheid waarmee je aflost van belang. Naast de vaste aflossing die je maandelijks betaalt, sta je vrij om boetevrij versneld af te lossen. Het voordeel van snel af lossen is natuurlijk dat je de rente kosten drukt. Daar staat tegenover dat je maandlasten natuurlijk wel toenemen. Zo zie je dat de kosten van je doorlopend krediet zullen variëren met je wensen en acties.
Is een doorlopend krediet iets voor mij?
Het absolute voordeel van een doorlopend krediet is dat je over een vooraf afgesproken periode flexibel kan opnemen en aflossen. Daarom is een doorlopend krediet dus echt perfect voor bijvoorbeeld een sabbatical waar je niet weet waar, wanneer en hoeveel je dag op dag, maand op maand, nodig zult hebben. Maar wil je bijvoorbeeld een auto kopen met geleend geld, dan kun je beter gaan voor een persoonlijke rekening. Flexibiliteit is hier niet van belang, toch weet je wanneer en hoeveel geld je nodig hebt. Omdat flexibiliteit een prijs heeft, zoals we al gezien hebben, kun je in zo’n geval beter kiezen voor een persoonlijke lening met een vaste rente en een vaste looptijd.
